Entre o porrete, a cenoura e os empurrões: como medidas regulatórias híbridas podem aprimorar a renogociação das faturas de cartão de crédito
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Universidade Federal de Minas Gerais
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Artigo de periódico
Título alternativo
Between pudding, carrot and nudges: how hybrid regulatory measures can improve credit card bills renegotiation
Primeiro orientador
Membros da banca
Resumo
Até 2017, as faturas de cartão de crédito podiam ser refinanciadas sem limitação temporal. Este fato, aliado à utilização excessiva da linha de crédito rotativo, levou a uma conhecida condição de endividamento dos usuários. Naquele ano, então, o Banco Central do Brasil modificou a regulação da matéria, de forma que o saldo devedor das faturas só pudesse ser (re)financiado com a linha de crédito rotativo até o vencimento da fatura subsequente. Este trabalho pretende demonstrar que há elementos comportamentais que não estão sendo considerados e enfrentados diretamente pela instituição reguladora, o que ameaça de forma cabal a consecução dos objetivos almejados pelo novo marco regulatório. Após discutir de forma pormenorizada os vieses diretamente relacionados à utilização de cartões de crédito - descontos intertemporais excessivos e a redução da dor do pagamento -, o trabalho sugere possíveis intervenções comportamentais que poderão aprimorar a eficiência das novas regras propostas pelo Banco Central do Brasil.
Abstract
Until 2017, credit cards’ invoices could be refinanced without temporal limitation. This fact, combined with the excessive use of the revolving credit line, has resulted in a notorious condition of users’ indebtedness. For this reason, in that year, Brazilian Central Bank changed the regulation of this matter, so that the invoices’ outstanding balance could only be refinanced with revolving credit line until the due date of the next invoice. This paper intends to show that there are behavioral elements that are not being directly considered and faced by the regulatory institution, which completely threatens the achievement of the objectives sought by the new regulatory framework. After discussing in detail the biases directly related to the use of credit cards – excessive intertemporal discounts and the pain of paying reduction –, the paper suggests possible behavioral interventions that could improve the new rules proposed by Brazilian Central Bank.
Assunto
Economia, Cartões de credito
Palavras-chave
Economia comportamental, Regulação, Nudges, Crédito rotativo, Cartões de crédito, Pagamento mínimo
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https://portalrevistas.ucb.br/index.php/EALR/article/view/9675